For de fleste av oss vil et boliglån være en av de største finansielle investeringene vi gjør i løpet av livet. Det kan være lett å føle seg avskrekket når man tar over seg de enorme summene og de lange tidsrammene det er snakk om. Størrelsen til tross, de fleste vil oppleve å tjene penger på sikt med boliglånet, fordi man investerer i egen bolig. Alternativet blir å leie bolig, der pengene ikke blir brukt til langsiktig investering for andre enn eier av huset/leiligheten.
Når man søker om lån i banken er det flere ting som må tas høyde for. Den første bør være å sette seg grundig inn i hva de forskjellige bankene kan tilby. Et boliglån er tross alt noe som følger en person i 20-25 år, og små forskjeller i rentene som blir tilbudt vil kunne ha stor innvirkning på lang sikt. En tommelfingerregel som ofte brukes er at man ikke bør låne mer enn fire ganger samlet årsinntekt. Før man begynner å by på en bolig bør man gå i banken og få et finansieringsbevis. Dette beviset indikerer hvor mye banken er villig til å låne ut og selger kan kreve et slikt bevis før du får legge inn bud på leiligheten eller boligen.
Sikkerhet
Alle banker vil ønske en sikkerhet for at du vil være i stand til å betjene lånet de gir deg både på kort og lang sikt. I praksis har dette ført til at bankene, pålagt av Finanstilsynet, krever at låntager stiller med egenkapital på minst 15 % av boligens verdi. Langsiktig sparing i BSU, som gir de beste rentefordelene for unge boligkjøpere, viser også vilje og evne til å sette av penger og spare til langsiktige mål.
Dersom man ikke har mulighet til å stille 15 % egenkapital eller av andre grunner presenterer en høyere risiko som låntager for banken, vil man i mange tilfeller kunne stille en annen bolig som sikkerhet for å få lån. For mange unge vil dette i praksis være snakk om hvorvidt foreldre er villige til å stille egne boliger som pant for at man skal kunne få innvilget lån.
Dokumentasjon
For at banken skal kunne vurdere hva du er i stand til å betale vil de kreve dokumentasjon på gjeld, inntekt, formue og andre utgifter. Dette betyr at du må stille med siste års selvangivelse og siste lønnsslipp eller trygdeytelse. Noen banker kan kreve mer enn dette.
Banken vil også undersøke din betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger og kredittgjeld. For mange overdragelser på konto og betalingsanmerkninger vil kunne sette solide kjepper i hjulene for en håpefull potensiell huseier. Solid økonomi over flere år er derfor ofte helt nødvendig for å få innvilget boliglån.
Stresstest
For å vurdere låntagers evne til å håndtere endringer i markedet, så er banken pålagt å utføre en stresstest. I dag ligger denne på 5 %, som betyr at låntager må tåle at renten på lånet stiger med opptil 5 % uten at de får alvorlige problemer med å betale tilbake lånet. For egen sikkerhet, spesielt når renten er lav, kan det være en fordel å selv kikke litt på tallene og vurdere hvor stor renteøkning man vil være i stand til å håndtere, utover de lovpålagte 5 %. Det er langt fra uhørt at renten har steget mer enn dette tidligere.
Noen ganger vil banken kunne innvilge lån, men samtidig fraråde deg fra å ta tilbudet. I disse tilfellene er ofte risikoen for låntager høyere enn anbefalt, og det vil lønne seg å ta bankens fraråding, selv om dette kan bety at man må la drømmehuset gå til noen andre.